Ticari bankalar otomobil finansmanında tüketicilerle doğrudan bir ilişkiye sahiptir ve "doğrudan müşteri" olarak adlandırılır. Tüketiciler araba satın aldıklarında ticari bankalarla oto kredi anlaşmaları imzalarlar. Banka satın alma için bayiye ödeme yapar ve tüketici banka kredisini kararlaştırılan şekilde düzenli olarak geri ödeyecektir. Aynı zamanda, bazı bankalar doğrudan bayilere büyük krediler vermektedir. Bayiler, bayilere düzenli olarak kredi ve faiz ödeyen tüketicilere kredi yapar.